Die Baufinanzierung der Zukunft entsteht heute

Im Baufinanzierungsmarkt ist die Verunsicherung dieser Tage förmlich greifbar. Vom Ende des Baufi-Booms, Einbruch des Baufinanzierungsgeschäfts und einer drohenden Pleitewelle ist die Rede.  

Wohin steuert der Markt tatsächlich? Wie sieht die Baufinanzierung der Zukunft aus?  

Die Baufinanzierung steht an der Schwelle zu einer neuen, digitalen Ära. In den letzten zehn Jahren des Wachstums war es für Finanzierer nicht schwer, Erfolge zu feiern. Doch nur wer die Marktentwicklung heute richtig erkennt und sich neu ausrichtet, hat die Chance, in den nächsten Jahren attraktive Marktpositionen zu besetzen, denn steigende Volumina überlagerten die wachsenden Herausforderungen der baufinanzierenden Banken. 

Die vertriebliche Leistungsfähigkeit von Banken ist bereits seit Jahren rückläufig – zwar stiegen Neugeschäftsvolumina stetig, doch kommen diese eher aus Kaufpreiserhöhungen und nicht durch eine Steigerung der Anzahl an Baufinanzierungen. Zudem nimmt die Abhängigkeit von Drittvertrieben zu, so dass heute bereits fast die Hälfte der Neuverträge nicht mehr vom finanzierenden Institut selbst, sondern von Dritten akquiriert wird. 

Die Finanzierung ist derweil Massenware geworden - mit all den Risiken, die dies für korrekte Bonitäts- und Objektbewertung mit sich bringt. Nachdem Immobilienpreise jahrelang nur eine Richtung gekannt haben, sorgt die Energiekrise heute für mehr Varianz – während energetisch effiziente Objekte sogar weitere Wertsteigerungspotenziale haben, sind bei energetisch ineffizienten Objekten und Gebäuden in klimatisch gefährdeten Regionen wie dem Ahrtal bisweilen auch deutliche Wertverluste möglich. Doch die wenigsten Institute haben Transparenz über Bewertungsrisiken im Portfolio oder berücksichtigen energetische und Klimafaktoren bei ihrer Objektbewertung. 

Und nicht zuletzt ist die Innovation und Digitalisierung in der Baufinanzierung seit Jahren zum Stillstand gekommen. Noch heute vergehen – wie schon im letzten Jahrhundert - im Schnitt 4-6 Wochen zwischen Antragsstellung und verbindlicher Kreditzusage. In dieser Zeit werden physische Dokumente ausgetauscht, manuell geprüft und immer wieder händisch neu erfasst – jeder Baufi-Antrag wird dabei sieben bis acht Mal manuell bearbeitet. Kein anderes Retail-Bankprodukt ist derart analog. In keinem Produktfeld ist das Kundenerlebnis von so viel Unsicherheit gekennzeichnet. 

Derweil hat sich der Markt in den letzten Monaten rasant verändert. Auf der einen Seite ist die Rückkehr zu der historischen „Normalität“ zu beobachten: Die Finanzierung kostet wieder Zinsen. Auf Grund ausgeglichener Nachfrage und Angebot auf insgesamt niedrigerem Niveau entscheidet wieder Vertriebs- und Risikoexpertise über den geschäftlichen Erfolg. Exzellentes Kundenerlebnis und effektive digitale Prozesse werden mit zusätzlichen Marktanteilen belohnt. 

Zukunft. Sprechen Sie uns an. 

Gleichzeitig sinkt die durchschnittliche Losgröße. Weniger Menschen können sich neues Wohneigentum leisten, bestehende Eigentümer müssen mehr in die Sanierung und energetische Modernisierung ihrer Wohnungen und Häuser investieren. Und dies nicht nur auf regulatorischen Druck, sondern weil sich Investition in Energieeffizienz und Nachhaltigkeit gut anfühlt – und sich auch zunehmend auszahlt. Sanierung und Modernisierung sind die neue Baufi. 

In den Portfolien etablierter Baufinanzierer schlummern attraktive Neugeschäftspotenziale in der Form sanierungsfähiger Objekte und Baufi-Kunden mit Kreditpotenzial und freien Beleihungswerten – die Basis ihres zukünftigen Erfolgs. Wer allerdings die notwendige Innovationskraft entwickelt, um diese Potenziale tatsächlich zu heben, ist heute noch nicht vorhersehbar. 

Unter den veränderten Marktbedingungen können wir uns in den nächsten fünf Jahren auf eine Renaissance der Innovation und des Kundenservice freuen. Es entsteht ein ganz neues Baufi-Angebot, das schnell, digital und frei von Barrieren ist: 

• Kunden erhalten bereits im Erstgespräch ein verbindliches Finanzierungsangebot für ihr individuelles Kaufobjekt. Dabei müssen sie lediglich eine Immobilienanzeige oder das Exposé mitbringen. Alle weiteren Unterlagen und Angaben werden digital durch die Bank beschafft 
• Intelligente Bewertungssysteme sind in der Lage, auf Anhieb und aus ganz wenigen Angaben treffsichere Objektwerte zu ermitteln. Die aufwendige und langwierige schrittweise Präzisierung der Objektbewertung entfällt. 
• Manuelle Dokumentenprüfungen und Validierungen gehören ebenfalls der Vergangenheit an – Baufinanzierungsanträge laufen ohne manuelle Eingriffe bis zu der Kreditentscheidung durch. 
• Der energetische Zustand eines Objektes ist integraler Bestandteil der Kreditprüfung und beeinflusst sowohl den Beleihungswert als auch die Kondition. Kunde und Bank arbeiten gemeinsam an der Verbesserung des Energieverbrauchs und des CO2-Footprints. 

Diese Prognose ist keine pure Vision. Wir von Sprengnetter, einem der führenden Daten- und Technologieprovider in der Baufinanzierung, verfügen bereits heute über alle notwendigen Technologie-Bausteine, um das kundenzentrierte Baufi-Erfolgsmodell der Zukunft Realität werden zu lassen – und freuen uns auf Mitstreiter auf unserem Weg zur Baufinanzierung der Zukunft. Sprechen Sie uns an.